Как купить недвижимость в Великобритании? Ипотечный гид (Часть 1)

Финансы: три «кита»

В этом выпуске мы поговорим о сумме кредита, на которую вы сможете рассчитывать, доходах заемщиков, а также возможности их объединения.

Множество разнообразных сборников советов для потенциальных покупателей начинаются с того, что вам в первую очередь необходимо найти дом, который вы хотите приобрести. Что ж, рассматривать красивые картинки на сайтах Rightmove или Zoopla, где список всевозможных предложений обновляется каждые несколько часов, – прекрасное и волнительное времяпровождение. Но вот с тем, что нужно бежать за мечтой впереди паровоза, я, как человек рациональный и опытный, не соглашусь. Все же, чтобы не потратить то самое драгоценное время впустую и не испортить себе настроение, пролистав страничку вниз до калькулятора, мой совет: оцените свои финансовые возможности ДО того, как мечтательно откроете в браузере заветные каталоги.

Сумма кредита, на которую вы сможете претендовать, зависит от трех базовых «китов»: размера вашего дохода (или общего дохода всех, на кого будет оформляться кредит, например, мужа, и жены), а также размера сбережений (депозита) и вашей кредитной истории.

Единение - сила?

Финансовые институты, перед тем как раскошелиться, захотят убедиться, что вы получите (если получите) только тот кредит, который реально сможете себе позволить выплачивать, без существенного влияния на уровень вашей жизни и жизни вашей семьи. Это означает, что банк будет интересоваться не только вашими доходами, но и расходами и выяснять, как часто и на что вы тратите деньги. Потенциальные кредитодатели должны понять, сможете ли вы позволить себе первоначально выплачивать кредит ежемесячно при наличии счетов за коммунальные услуги и других необходимых трат. Они также захотят по возможности «просчитать» ваши шансы остаться на плаву, если ставка по кредиту в будущем вырастет, а ваш доход упадет, ну или, к примеру, у вас ожидается скорый выход на пенсию.

С доходом все более или менее понятно: чем он больше, тем лучше. Чем выше актуальная базовая заработная плата, тем проще и выгодней можно будет оформить заем. Если ваш доход существенно варьируется от месяца к месяцу (меняются часы, комиссионные и так далее), то здесь возникают свои нюансы, и каждый случай необходимо рассматривать индивидуально.

Если кредит будет оформляться, скажем, на двоих (пару), то в расчет будет приниматься доход общий. Некоторые банки позволяют взять «совместную»  ипотеку на трех и даже четырех человек. Объединиться с родными или друзьями и попытать счастья – звучит заманчиво, не так ли? Чем выше общий доход, тем выше шанс на покупку большего дома в лучшем районе с лучшими удобствами. Тем не менее я бы не советовал сразу подписываться на такой вариант сделки.

Первая на то причина: нужно принимать в расчет потенциальное влияние увеличившейся цены дома и количества его собственников на специальный сбор, который уплачивается по завершении сделки, stamp duty.

В конце прошлого года покупатели своей первой недвижимости стоимостью до 300 тысяч фунтов были освобождены от его уплаты. А это существенное (в районе 5 тысяч фунтов) облегчение для вашего кармана. Если же стоимость дома превышает указанную сумму (но останется в пределах полумиллиона), то за вычетом необлагаемых 300 тысяч вы заплатите стандартные 5% от суммы оставшейся. Например, если стоимость недвижимости – 400 тысяч, то нужно будет заплатить stamp duty в размере 5% от 100 тысяч, или те же 5 тысяч фунтов.

Долг как семейные узы

Соответственно, если вы замахнетесь на домик по цене более полумиллиона, то и платить государству придется по полной. Никаких скидок как новичкам.

Если вы соглашаетесь на совместную ипотеку и владение имуществом и хотя бы один из заявителей не попадает под категорию «first time buyers», то получить освобождение от stamp duty уже не получится. Избежать этого можно только одним путем – вместо объединенного кредита и владения пойти на схему «совместный кредит – единый владелец», с которой могут согласиться лишь некоторые кредитодатели. Она позволяет двум близким родственникам объединить свои доходы, но при этом только один из них сможет зарегистрироваться как владелец. Заемщик, который не будет являться собственником, при этом несет полную ответственность за кредит. То есть если владелец в какой-то момент не сможет платить, то долги будут повешены на того, кто также поставил подпись под бумагами  на этот тип займа. Поскольку такой риск существует, я бы рекомендовал обратиться за независимым юридическим советом до оформления документов, чтобы полностью взвесить все «за» и «против».

И вот здесь мы подходим ко второй причине, почему я, как ипотечный консультант, советовал бы тысячу раз подумать, прежде чем подвергать себя риску совместной ипотеки при всей привлекательности объединения доходов и деления расходов. Любые отношения, даже скрепленные кровными узами, не говоря уже о дружеских, могут в любой «прекрасный» момент дать трещину. Что будет, если вы останетесь без работы? Захотите продать свою долю? Это будет очень непросто. Со всеми, кто подписывал вместе с вами документы, вы теперь финансово связаны. И кредитная история ваших созаемщиков напрямую влияет на вашу. Проблемы у них – проблемы у вас. Поэтому прежде чем ставить свою подпись, аргументы, о которых стоит забыть: «ну мы же друзья», «мы любим друг друга», «с нами это никогда не случится». Лучше обсудить все сейчас, пока вы все еще друзья или партнеры, чем выяснять финансовые отношения через 15 лет. Совместный долг (а ипотека – это долг огромный и растянутый на десятки лет) – и это факт – связывает сильнее, чем зарегистрированный брак.

Как купить недвижимость в Великобритании? Roman Andrijanov  Как купить недвижимость в Великобритании? Ипотечный гид (Часть 1) Roman Andrijanov

 

 

 

 

Роман Андриянов, консультант по ипотеке, CeMAP

Тел. 07858 417 160

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *