Ипотечный гид. Как улучшить свой рейтинг?

Ипотечный гид. Как улучшить свой рейтинг?Кредитная история: исправлению подлежит

Ваш кредитный рейтинг, который высчитывают потенциальные кредитодатели, исходя из их собственных формул и ваших финансовых обстоятельств, - величина весьма изменчивая. Например, выплаченный долг улучшает ваши показатели, а вот задержки с оплатой некоторых счетов, напротив, могут сказаться на цифрах не лучшим образом. Плохой кредитный рейтинг – пожалуй, самая распространенная причина отклонения заявок банками, особенно если речь идет о таком большом и долгосрочном займе, как ипотечный.

Именно поэтому я рекомендую проводить регулярный самостоятельный мониторинг своего кредитного файла и делать это перед подачей на любой вид займа. А начать необходимо, по крайней мере, за год до того, как вы планируете покупать недвижимость. Это позволит не только объективно оценить ваши шансы на получение кредита и не допустить ошибку, подав заявку заранее обреченную и еще больше испортив себе рейтинг, но и предотвратит порчу кредитной истории такими случайностями, как «забытый» отложенный платеж. Простая ошибка может «убить» ваше заявление, а вот проверяя ваш файл самостоятельно, вы сами можете заметить ее и исправить до того, как вас ткнет в нее носом кредитодатель. Вы также сможете сами отследить факты мошенничества с вашими личными данными и свести ущерб от них к минимуму.

Мониторинг собственного файла осуществляется очень просто, и в нашей рубрике мы подробно рассказывали о трех кредитных агентствах Великобритании, их платных подписках, бесплатных версиях отчетов и о том, как и где их получить.

Сегодня же мы поговорим о том, какие еще меры необходимо принимать, чтобы исправить свою кредитную историю и улучшить рейтинг.

В списках не значится

Очень важный шаг, который необходимо сделать, чтобы увеличить свои шансы на одобрение ипотечного кредита финансовыми организациями - …обязательно зарегистрироваться в качестве избирателя по месту жительства (get on electoral register or electoral roll). Для многих неискушенных читателей это, возможно, прозвучит даже странно, но правда британской реальности такова: важность простой регистрации в качестве избирателей многие обыватели недооценивают и бесконечные бумажки с призывом обновить информацию о проживающих избирателях игнорируют, в то время как банки придают этому просто огромное значение! Собственно, ваша политическая активность и предпочтения не волнуют никого: на выборы вы можете по-прежнему не ходить, если вас это не интересует. Сама по себе регистрация ни к чему не обязывает, главное – сам факт ее наличия.

Причем если голосовать на выборах в парламент страны может только ее гражданин, то для получения права голоса на выборах в местные органы власти совсем не обязательно обладать британским гражданством: зарегистрироваться может любой гражданин Евросоюза, постоянно проживающий в Великобритании.

Информация о вашей регистрации в качестве избирателя по определенному адресу автоматически попадает в базы данных всех кредитных агентств. Таким образом, ваше присутствие в списке отображается в вашей кредитной истории и увеличивает шансы на получение ипотечного кредита! Кредитные агентства и перспективные кредитодатели видят в этом самое надежное подтверждение того, что вы действительно проживаете по адресу, который представили в заявлении.

А вот отсутствие вашего имени в списке избирателей по адресу проживания, наоборот, отберет у вас просто огромное количество очков, которые присваивают кредитодатели, подсчитывая ваш кредитный рейтинг! То есть такая вот, казалось бы, мелочь может негативно повлиять на их решение…

Мой совет: регистрируйтесь в качестве избирателя при каждом вашем переезде. Для этого не нужно ждать следующих выборов или ежегодного оповещения. Регистрация занимает около пяти минут, и со всей необходимой для этого информацией и ссылками можно ознакомиться на сайте правительства – www.gov.uk.

Без номадизма

Помимо наличия регистрации в качестве избирателя, для набора необходимых очков и улучшения кредитного рейтинга очень важно постараться менять свое место жительства как можно реже. Долговременное проживание по одному и тому же адресу (так же, как и долговременное трудоустройство (один и тот же работодатель) и длительное пользование одним и тем же банковским счетом) представляет вас как благонадежного потенциального клиента.

Если же вы постоянно переезжаете и не задерживаетесь нигде больше года, то на кредитодателей вы производите впечатление человека, у которого в жизни недостаточно стабильности для такой ответственности, как долгосрочный ипотечный кредит.

Увы, но квартиросъемщика с одним многолетним контрактом банк всегда предпочтет «кочевнику - номаду», как и уже владельца дома – квартиросъемщику. Наличие собственного жилья – вот однозначный показатель стабильности.

К сожалению, частая смена адресов для тех, кто жилье арендует, – довольно-таки характерная проблема. Еще один очень важный совет, особенно актуальный для квартиросъемщиков, вынужденно меняющих место жительства чаще, чем хотелось бы: всегда записывайте ваш точный адрес с датами въезда и выезда и сохраните эту информацию отдельным файлом где-нибудь на компьютере.

Например, за 10 лет регулярных переездов адресов и дат может накопиться довольно много, и вы их элементарно не сможете все вспомнить. Таким образом и появляются неприятные разночтения в документах, которые вы заполняете в банках и которые при большом желании кто-то заинтересованный может сверить. А эта информация, причем с конкретными датами, может вам понадобиться для оформления заявок не только на кредит, но и при заполнении, скажем, анкет при приеме на работу в крупные организации.

Наконец, то, что еще необходимо всегда делать при переезде: уведомлять все компании-провайдеры коммунальных услуг о смене адреса (желательно в письменном виде, чтобы у вас были доказательства). Также необходимо пройтись по всем банкам, с которыми у вас финансовые отношения, и поменять адрес в их системе, чтобы не было никаких несоответствий, а вся документация отправлялась уже по новому адресу. Иногда это можно сделать через онлайн-банкинг или просто позвонив по телефону.

Здесь следует упомянуть о таком очень неприятном возможном маркере в вашей кредитной истории, как «адресат отсутствует» или «gone away marker». Как он появляется? Если вы меняете адрес и банку, в котором открыт счет, об этом не сообщаете. Добропорядочные новые жильцы, получив адресованное вам письмо из банка, отсылают его назад с перечеркнутым адресом. Пара таких писем, и банк может полностью или частично заблокировать ваш счет, что также отобразится в вашем кредитном отчете. Так что поставьте банк(и) в известность сразу же, как переехали. Даже если вы пока не распаковали коробки с вещами.

Ошибочка вышла?

Параллельно с этим для подстраховки я бы очень рекомендовал оформить переадресацию писем на почте минимум на полгода. Это нужно для того, чтобы все письма, приходящие на ваше имя на старый адрес, в самом почтовом отделении автоматически перенаправлялись на ваш новый адрес. Эта услуга Royal Mail доступна на 3, 6 и 12 месяцев, ее можно заказать онлайн, и, к сожалению, стоит это недешево: £46.99 на шесть месяцев (соответственно, если речь идет о семье, то переадресацию лучше оформить на обоих взрослых). Однако такая вот подстраховка поможет вам избежать потерянных счетов, важных документов и зачастую – подпорченной кредитной истории.

Простой пример. Компания-провайдер коммунальных услуг, от которой вы ушли, вдруг делает перерасчет и выясняет, что вы задолжали ей, скажем £5. Счет направляется по старому адресу, и вы его не получаете. Затем все накрученные пени и «угрозы» направляются туда же, а вы снова не в курсе. Вот так вот мизерный счет постепенно превращается в дефолт в вашем кредитном файле. Это одна из самых часто встречающихся проблем в процессе оформления кредитов.

Если вы хотите поправить свою кредитную историю, выплатив этот дефолт, то следует учитывать такой момент, что кредитные отчеты обновляются где-то раз в месяц и далеко не все кредитодатели сразу посылают информацию кредитным агентствам. То есть в зависимости от даты платежа и оперативности банка история с «апдейтом» вашего файла может затянуться и на несколько месяцев и существенно отложить оформление ипотечного кредита. А вот на рынке недвижимости именно вас никто ждать не будет, и вполне возможно, что из-за упущенного времени дом вашей мечты будет продан кому-то другому…

Именно поэтому – и тут мы возвращаемся к истокам – настолько важно своевременно не только уведомлять о смене адреса, но и проводить мониторинг вашего кредитного файла. В таком случае вы сможете «увидеть» этот счет до того, как он превратится в дефолт, и решить проблему с компанией-провайдером напрямую.

Увы, но бывают ситуации, когда плохая кредитная история появляется несправедливо: к примеру, сама компания-провайдер или банк не поменяли ваш адрес в своей системе, хотя вы их об этом уведомляли (напомню, очень важно иметь письменные доказательства либо запись телефонного разговора со служащим). То есть письма посылались на ваш адрес, и долг копился не по вашей вине! Вы можете оспорить такую задолженность. Для этого необходимо обратиться в организацию, допустившую ошибку, с официальной жалобой (formal complaint), приложением всех имеющихся доказательств и требованием, чтобы сама организация направила запрос в кредитные агентства на исправление представленной им неверной информации. Сделать это необходимо как можно быстрее, поскольку, как я уже упоминал, процесс «апдейта» может растянуться на месяцы, а сам дефолт остается пятном на вашем файле на долгие шесть лет!

Если же, несмотря на все ваши доводы, компания отказывается убрать свой след из вашего кредитного файла, испорченного по ее вине, то тогда нужно обращаться с жалобой к финансовому омбудсмену. Процесс опять же не всегда быстрый, но исправление кредитной истории того требует.

Если же дефолт в вашем кредитном файле – не следствие чьей-то ошибки, а прямое последствие вашей беспечности, ну или стечения жизненных обстоятельств, – не отчаивайтесь. В первую очередь нужно обратиться в компанию, которой вы должны, и попробовать договориться о процессе выплаты долга.

Как купить недвижимость в Великобритании? Roman Andrijanov Кредит по карману. Ипотечный гид. Часть 3 Roman Andrijanov Большой депозит – дешевый кредит. Ипотечный гид. Часть 4 Roman Andrijanov Как купить недвижимость в Великобритании. Часть 5 Roman Andrijanov Ипотечный гид. Помощь государства Roman Andrijanov Ипотечный гид. Помощь государства. Часть 2 Roman Andrijanov Ипотечный гид. Как приобрести в собственность социальное жилье? Roman Andrijanov Ипотечный гид. Помощь государства. Часть 3 Roman Andrijanov Ипотечный гид. Кредитная история с пробелами и без Roman Andrijanov Ипотечный гид. Кредитная история: Свои люди – «сочтемся»? Roman Andrijanov Ипотечный гид. Кредитная история: Чего не видно, а за что обидно Roman Andrijanov Ипотечный гид. Как улучшить свой рейтинг?

 

 

 

 

Роман Андриянов
Mortgage AdviserCeMAPCeRER
07858417160, andrijanov@gmail.com

Leave a Reply

Your e-mail address will not be published. Required fields are marked *