Ипотечный гид. Кредитная история: Чего не видно, а за что обидно

Ипотечный гид. Кредитная история: Чего не видно, а за что обидноВ прошлый раз мы говорили о том, насколько важно фильтровать свои финансовые связи, а еще лучше – не заводить их вовсе. Ведь даже официально зарегистрированный брак и совместное хозяйство не связывают ваши кредитные истории, и только по факту женитьбы ваши данные не будут отображаться в кредитном файле супруга (супруги). То же самое и с другими родственными узами. Если ваш двоюродный брат по каким-либо причинам объявил себя банкротом, то на ваш кредитный рейтинг это никак не повлияет. Если, конечно, вы в свое время не подписывали бумаги о поручительстве и не брали совместных кредитов. Только в таких случаях и при определенных действиях (например, открытие совместного счета со второй половинкой) финансовая связь (link) создается автоматически и отображается в вашем кредитном файле. С этого момента кредитные рейтинги партнеров становятся взаимозависимыми, а порча одной кредитной истории может основательно и негативно повлиять на вторую. Поверьте, будет очень обидно, если отказ в ипотечном займе на дом последует именно по этой причине. Даже если вы заплатите по всем совместным обязательствам и, скажем, разведетесь, сам факт расставания не обнулит вашу финансовую связь, если вы все-таки допустили ее создание. Именно поэтому очень важно делать «апдейт» кредитному файлу при любом значимом событии в жизни, даже если кажется, что сейчас вам просто не до этого.

Сегодня мы порассуждаем о том, что еще и почему не отображается в вашем кредитном файле и кому это выгодно.

«Невидимки» безотчетные

«Невидимая» информация, которую ваш потенциальный кредитодатель не узнает, просто заглянув в ваш кредитный файл, может как сыграть вам на руку, так и наоборот. Все зависит от специфики этих данных.

К числу положительных можно отнести такие «невидимки», как «мягкие» проверки (soft checks) вашей кредитной истории. К ним относятся инициированные вами запросы у кредитных агентств. Даже если их было 10 за последний месяц, на вашу кредитную историю и рейтинг это никак не повлияет. Кроме того, некоторые организации, и в том числе банки, иногда тоже проводят такие проверки (при приеме на работу, при составлении контракта на членство в каком-либо клубе и так далее) чаще всего для подтверждения вашей личности и финансовых обстоятельств.

Второй, «тяжелый», тип проверок - «hard checks» - не только отображается в вашем кредитном файле, но остается в нем минимум на год, и их большое количество (особенно за ограниченное время) будет тянуть ваш кредитный рейтинг вниз. Кредитодатели видят эти запросы как ваше отчаянное желание заполучить деньги в кредит по любому поводу, что, возможно, свидетельствует о вашем неумении жить по средствам, и для них это красный флажок.

Тем временем практически любое заявление на получение займа (тем более ипотечного), открытие кредитной карты, а также подписание некоторых контрактов (например, на мобильный телефон) потребует вот такой вот жесткой проверки. И с банками всегда следует быть осторожными: бывает, что рассмотрение заявки на какой-либо небольшой заем на самом деле предполагает опцию soft check, но более серьезный запрос посылается просто по умолчанию. Это необходимо выяснить заранее и давать разрешение только на мягкий вид проверки, дабы в вашем файле не оставила ненужный след «тяжелая артиллерия».

Еще один плюс по невидимости зарабатывает студенческий кредит на обучение (student loan), если он оформлялся после 1998 года. В вашем кредитном отчете не будет отображаться информация о выплатах по нему, за исключением ситуации, если вас судили за неоплату предоставленных счетов.

Студенческий заем сам по себе особенный и подлежит постепенной уплате только после того, как вы, уже отучившись, устроились на работу и ваша зарплата достигла определенного уровня. Если же по каким-либо причинам вы не работаете или ваши доходы слишком малы для осуществления выплат, то вы получите еще большую отсрочку, а по прошествии энного количества лет заем может быть и вовсе списан.

На нет и суда нет?

Если вы задержали (пропустили) несколько платежей муниципального налога – council tax, то, как правило, помарок в кредитной истории не последует. Тем не менее эти выплаты должны быть в приоритете при распределении вашего бюджета: хотя местные власти и не донесут на вас в кредитные агентства, они, как правило, очень быстры в вопросах подачи на вас в суд. И причем дело будет квалифицировано как криминальное, а не гражданское. Так что не платить налоги – это хороший способ заработать себе очень неприятную пометку пусть не в кредитный файл, но во все личное дело – «criminal record».

Штрафы за парковку и превышение скорости, как правило, тоже не портят кредитную историю, поскольку в нее не попадают. Опять же, расслабляться по этому поводу и доводить дело до судов не стоит. Раз уж попали на штраф и виноваты – заплатите сразу, пока не начислили пеню, и забудьте. Если не виноваты и есть доказательства – оспаривайте тоже сразу, не откладывайте решение проблемы в долгий ящик.

Чего еще нет в вашем кредитном файле? Данных о том, сколько и какие организации вам отказали в кредите. То есть нет прямых записей, и, честно говоря, это всего лишь формальность. Вычислить отказы для рассматривающего ваши документы работника очень легко: количество поданных заявок (а информация о них в вашей истории есть) просто сравнивается с количеством оформленных кредитов и карт. Так что ни в коем случае, как я уже советовал ранее, не подавайте заявки сразу на несколько кредитных карт в надежде, что хотя бы одна да выстрелит. Вы сами, таким образом, портите себе кредитную историю.

Вопреки всем логическим предположениям, кредитный отчет не содержит информации обо всех типах и видах финансовых счетов, которые у вас есть. Так, к примеру, в вашем файле не отображаются ваши накопительные счета, дебитные карты, очки, заработанные при использовании различных карт и предложений (reward earnings), большая часть медицинских счетов (даже неоплаченных). А вот история всех открытых и закрытых кредитных карт за последние шесть лет – как на ладони для потенциального кредитодателя. Это к вопросу о том, что закрыть карту, с которой связана какая-либо негативная история, увы, не выход из ситуации. Определенная информация начинает исчезать из вашего файла только по прошествии ряда лет, и наиболее долгий срок там держатся данные о банкротствах, отъеме недвижимости за долги и совершенных финансовых преступлениях.

Неприятная новость для тех, кто только пытается построить кредитную историю в Великобритании: в вашем кредитном файле также нет информации о вашем базовом (самом простом) банковском счете - basic bank account. Такой счет банковские организации очень часто предлагают новичкам вообще без кредитной истории (тем же мигрантам), ну или людям с очень плохой кредитной историей, поскольку он безопасен для самих банков. И прежде чем соглашаться на него, стоит узнать, может ли один из high street конкурентов сразу открыть вам текущий счет (current account) вместо базового.

Как правило, basic bank account не видит ни один потенциальный кредитодатель, кроме банка, в котором он был открыт. То есть наличие такого счета и операции на нем, даже без малейших проступков, никак не повлияют на вашу кредитную историю. К такому счету не прилагается овердрафт (возможность моментального заимствования средств у банка при их нехватке на счете для какой-либо оплаты). Не исключено, что и у самой банковской карты могут быть лимитированные возможности: например, отсутствовать функция «оффлайн», и ее могут не принять в переносных терминалах. Настройка карты исключительно на онлайн-режим – это такая перестраховка от банка, который по запросу от терминала сразу же проверяет, достаточно ли у вас средств, чтобы совершить покупку. Поэтому при возможности, отсутствии проступков и по истечении полугода пользования базовым счетом стоит подать заявку на его «апгрэйд» до текущего. Это может стать первым шагом к построению кредитной истории.

Вне зоны доступа?

До последнего времени в вашем кредитном файле не отображались ваши арендные выплаты и не влияли на кредитную историю. Но совсем недавно возникла инициатива по Rent Reporting. Это специальная схема, которая помогает арендодателям докладывать о неоплаченных или оплаченных не вовремя счетах и позволяет делиться этой информацией с соратниками по бизнесу. Пока все эти доносы отправляются только в одно кредитное агентство и, соответственно, не будут отображаться в отчетах двух других.

В кредитный файл, в принципе, попадают далеко не все выплаты, которые вы производите регулярно. Обычно, если вы оплачиваете что-то загодя, например, лицензию за пользование телевидением (TV license), этого не видно в вашем кредитном отчете, поскольку это не считается займом как таковым. То же самое – ежемесячные счета за интернет и домашний телефон. А вот со счетами за мобильные телефоны, которые часто продаются в рассрочку, все обстоит намного жестче, и провайдеры передают информацию о них в кредитные агентства.
Несмотря на то, что страховые компании сами проводят кредитную проверку клиентов перед тем, как заключить контракт, и тоже принимают оплату в рассрочку, они не докладывают кредитным агентствам о счетах клиента. А вот провайдеры коммунальных услуг (воды, электричества, газа) поступают хитрее: они сообщают в агентства только негативные показатели по оплате (negative payment markers). То есть несправедливая такая хитрость состоит в том, что вы можете годами регулярно и полностью оплачивать коммунальные счета, и это никаким образом не попадет в вашу кредитную историю и не улучшит ваш рейтинг! А вот стоит один раз оступиться и по какой-то причине пропустить счет (переехали, не получили письмо и так далее), и он превратится в дефолт… вас «заложат». И кредитная история будет подпорчена.

В вашем кредитом файле нет персональной нефинансовой информации о вас: о вашей расе, религии, семейном положении (возвращаясь к разговору о том, что наличие зарегистрированного брака не обязывает и не предполагает отображение в кредитных файлах друг друга), политических убеждениях, арестах и даже судимостях (если они не связаны с финансовыми вопросами). Удивительно, но в самом кредитном отчете также не упоминаются ваша зарплата, профессия и место работы. Однако эту информацию кредитные организации могут запросить у вас дополнительно с помощью форм, которые вы заполняете при оформлении заявления на кредит. О том, насколько важно внимательно подписывать и вносить данные в эти документы, чтобы они не разнились от бумаги к бумаге, мы уже писали в одной из наших предыдущих статей.

Как купить недвижимость в Великобритании? Roman Andrijanov Кредит по карману. Ипотечный гид. Часть 3 Roman Andrijanov Большой депозит – дешевый кредит. Ипотечный гид. Часть 4 Roman Andrijanov Как купить недвижимость в Великобритании. Часть 5 Roman Andrijanov Ипотечный гид. Помощь государства Roman Andrijanov Ипотечный гид. Помощь государства. Часть 2 Roman Andrijanov Ипотечный гид. Как приобрести в собственность социальное жилье? Roman Andrijanov Ипотечный гид. Помощь государства. Часть 3 Roman Andrijanov Ипотечный гид. Кредитная история с пробелами и без Roman Andrijanov Ипотечный гид. Кредитная история: Свои люди – «сочтемся»? Roman Andrijanov Ипотечный гид. Кредитная история: Чего не видно, а за что обидно

 

 

 

 

Роман Андриянов
Mortgage AdviserCeMAPCeRER
07858417160, andrijanov@gmail.com

Leave a Reply

Your e-mail address will not be published. Required fields are marked *