Ипотечный гид. Кредитная история: Свои люди – «сочтемся»?

В декабре мы поставили многоточие в нашей серии публикаций о важности таких понятий, как «кредитная история» и «кредитный рейтинг» потенциальных покупателей жилья в Великобритании. Это, пожалуй, самый объемный «кит» из трех, на которых базируется перспектива получения выгодного ипотечного займа, предполагающего большую сумму в долг плюс маленький процент = доступные ежемесячные выплаты. (О двух других «китах» – платежеспособности (доходы и расходы клиента) и размере и происхождении депозита (первоначального взноса) мы также подробно рассказывали в рубрике «Ипотечный гид» в прошлом году.)

Для одобрения заявки на многолетнюю ипотеку с выгодными условиями будущему новоселу потребуется повышенное внимание не только к новым, но и к старым долгам, а также знания о том, как интерпретируют те или иные финансовые факты о вас кредитодатели. Вооружившись этими знаниями, вы сможете не только минимизировать последствия от неожиданной (случайной) или закономерной (вполне ожидаемой) порчи вашего кредитного файла, но и вовремя предотвратить эту самую порчу.

Итак, мы продолжаем пополнять столь необходимый запас знаний и возобновляем наш разговор о том, что и почему плохо для вашей кредитной истории и как это исправить.

Отгремел «сезон фестивалей», наступил новый, 2019 год, а на рынке недвижимости и ипотечных предложений  - жаркая пора. Люди встречаются, влюбляются, съезжаются, расходятся и разъезжаются, ищут новое жилье и новые приключения независимо от даты на календаре. В процессе формирования и выяснения отношений переплетаются не только судьбы, но и кредитные истории.

Связанные одной цепью

Невероятно, но факт: поистине огромное влияние на вашу кредитную историю имеют ваши родственные отношения. Если у вас с кем-то из родных или даже друзей есть финансовая связь (financial associations), то ваши файлы взаимно зависимы до того, как эта связь будет полностью исключена, а кредитные агентства, хранящие эту информацию, поставлены в известность о разрыве отношений.

Финансовая связь возникает, когда вы а) открываете совместный банковский счет (на самом деле одного совместно поданного заявления будет достаточно для того, чтобы связь уже была зафиксирована финансовыми «радарами»); б) совместно оформляете кредит; в) выступаете поручителем по финансовым обязательствам другого. И, наконец, г) умудряетесь заработать совместную судимость, связанную с невыполнением финансовых обязательств (County Court Judgment).

Финансовая связь (link) с другим человеком во всех вышеописанных ситуациях создается автоматически и отображается в вашем кредитном файле. Запросив ваши данные у агентств кредитной информации (credit reference agencies, CRA), вы можете проверить, с кем у вас установлена официальная финансовая связь. Напомним, что в Великобритании три крупнейшие организации такого профиля - Experian, Equifax и Trans Union (бывшее и более известное название Callcredit). Обращение во все три агентства сразу, как и проверка ваших кредитных отчетов (вашего файла), никак не отразится на вашем кредитном рейтинге и не будет зафиксировано в вашей кредитной истории (о других «невидимках» мы расскажем в следующий раз).

К сожалению, у вас есть возможность только увидеть, кто записан в вашем файле, но вот заполучить информацию о финансах вашего партнера (associate) вы не сможете. При этом, пока связь существует, любые изменения в кредитной истории другого человека (как в лучшую, так и в худшую сторону) могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, на ваши заявления на займы и на кредитную историю в целом. Потенциальные кредитодатели при этом, проводя свои проверки, перед тем как одобрить вам заем или отказать в нем, смогут получить полный доступ к кредитным историям всех, с кем вы связаны, и будут учитывать их при принятии решения на ваш счет. Делается это по целому ряду причин, но в основном банки хотят убедиться, что финансовое положение ваших партнеров достаточно стабильно и в случае, скажем, банкротства их долги не будут повешены на вас.

Конечно, не стоит отбрасывать со счетов и такой вариант, что вы связались с человеком, чей кредитный рейтинг выше вашего, тогда и вам с большей вероятностью перепадет благоприятного внимания от кредитодателей. Но, увы, практика и закон подлости показывают, что чаще всего возникает ситуация обратная. Поскольку у вас нет ни доступа, ни реальной возможности контролировать чью-то кредитную историю, то связываться лучше только с человеком, которому вы либо доверяете на 100%, либо любите его настолько, что в случае чего готовы отвечать по всем его финансовым обязательствам и смириться с гарантированной порчей собственного кредитного файла.

Какие узы крепче брачных

Мой же рациональный совет, который кому-то неискушенному в финансовых вопросах, возможно, совсем не понравится: не связываться вообще, то есть всячески избегать любых совместных финансовых связей. Сделать это вполне реально. Ведь даже официально зарегистрированный брак не связывает вас автоматически финансово! То, что вы расписались, еще не означает, что вы расписались и по всем обязательствам вашего партнера. Долги вашего супруга (супруги) не становятся общими, если они изначально не были таковыми или вы не выступаете поручителем по его (ее) обязательствам. На самом деле можно жениться, менять фамилию, съезжаться, рожать и растить детей, разводиться, выплачивать алименты и при этом вообще не отображаться в кредитных файлах друг друга! Самое главное – не оформлять совместных кредитов и не открывать общих счетов.

Простой пример: у супругов отдельные банковские карты для оплаты, несколько раздельных счетов, и даже кредиты берутся отдельно, но вот незадача – есть один простой совместный банковский счет (joint bank account). Довольно-таки распространенная ситуация, не так ли? Многие (и особенно женщины) считают, что наличие такого совместного счета – это признак доверия и чуть ли не романтика и все такое. Так что рекомендация не заводить подобных счетов может быть изначально воспринята в штыки. Но если посмотреть на все это с другой точки зрения, более рациональной, то сохранение хорошей кредитной истории имеет гораздо больше плюсов, чем пресловутое доверительное удобство совместного счета.

Когда же один из супругов вдруг попадает в ситуацию с неприятными финансовыми последствиями (например, неоплаченный по забывчивости или незнанию остаток долга провайдеру каких-либо услуг обрастает штрафами и превращается в дефолт), то при наличии совместного счета это негативно повлияет на кредитную историю обоих партнеров! При решении получить впоследствии заем только на мужа или жену, то есть на кого-то с более хорошей кредитной историей, их тоже ждет неприятный сюрприз: из-за наличия вот такого вот одного-единственного совместного счета более хорошей кредитной истории ни у кого просто нет. Есть только две испорченные.

Созависимость и независимость

Следующий совет может также не пользоваться популярностью у отдельной категории граждан, привыкших действовать по велению сердца, оставляя разумные доводы за забором из чувств и привязанностей. Но мы живем в достаточно жесткой финансовой реальности, и рациональное мышление в итоге приносит гораздо больше пользы, и отношениям с близкими людьми в том числе. Недаром говорят: хочешь потерять друга – начни давать ему в долг.

Не соглашайтесь становиться поручителями по кредиту у самых близких друзей и даже родственников, если вы на 100% не уверены, что платежи будут поступать в полном объеме и регулярно. Подписать такую бумагу, о чем часто просят наши соотечественники («ну да ладно тебе, это же формальность, ну пожалуйста, ну очень нужно, ну ты мне друг или…»), давя на чувства и совместные воспоминания, - это означает потенциально подписать приговор своей кредитной истории. Это НЕ простая формальность, а огромные обязательства и прочная финансовая созависимость! Чаще всего на такой шаг, причем вполне осознанно, идут только те, кто действительно может и готов и кошельком, да и головой поручиться за будущего плательщика: это его (ее) родители.

Если по какой-то причине заемщики перестанут платить по долгам, этот кредит банк повесит на вас и совсем не формально! Если платежи по займу не будут поступать вовремя, начнутся задержки, штрафы и так далее, а вы, в принципе, тут ни при чем, всего-то поставили подпись под поручительством, то это испортит ВАШУ кредитную историю, как и ваши отношения с друзьями или родственниками, за которых вы в порыве благородства поручились. Причем испортит навсегда! И при этом дорога к хорошим кредитным условиям в будущем будет перекрыта не только им, но и вам. Так что просто не совершайте таких поступков. Процент сожаления о них зашкаливает за 90%!

По тем же причинам в одной из первых публикаций рубрики я категорически не рекомендовал совместные кредиты, и тем более ипотечные. Увы, но финансовые связи бывают куда более прочными, чем супружеские или даже кровные. Они никуда не исчезают, даже если вы разошлись, как в море корабли, и один из супругов оставил себе и дом, и кредит, вам придется доказать факт расставания, и на обрыв связей может уйти до полугода!

Именно поэтому так важно на регулярной основе проводить самостоятельный мониторинг своей кредитной истории. Вы даже представить себе не можете, насколько часто потенциальные клиенты «вдруг» обнаруживают, что информация, указанная в их отчете, устарела и они по-прежнему финансово связаны с кем-то, кого не видели уже несколько лет. И этот кто-то тянет их кредитный рейтинг вниз и не позволяет в новой жизни, возможно, уже с новым партнером оформить ипотеку на выгодных условиях.

Кредитный файл необходимо обновить, если вы разводитесь или просто расстаетесь с вашим партнером. Если сам факт свадьбы не создает автоматически финансовую связь, то факт развода ее не разрушает. В таком вот случае вам необходимо оперативно не только избавиться от всех совместных счетов (закрыть их), выплатить совместные кредиты, но и персонально и письменно проинформировать все кредитные агентства о том, что вы больше не связаны. Только так можно исключить взаимозависимость ваших кредитных историй в будущем.

Как купить недвижимость в Великобритании? Roman Andrijanov Кредит по карману. Ипотечный гид. Часть 3 Roman Andrijanov Большой депозит – дешевый кредит. Ипотечный гид. Часть 4 Roman Andrijanov Как купить недвижимость в Великобритании. Часть 5 Roman Andrijanov Ипотечный гид. Помощь государства Roman Andrijanov Ипотечный гид. Помощь государства. Часть 2 Roman Andrijanov Ипотечный гид. Как приобрести в собственность социальное жилье? Roman Andrijanov Ипотечный гид. Помощь государства. Часть 3 Roman Andrijanov Ипотечный гид. Кредитная история с пробелами и без Roman Andrijanov  Ипотечный гид. Кредитная история: Свои люди – «сочтемся»? Roman Andrijanov

 

 

 

 

Роман Андриянов
Mortgage AdviserCeMAPCeRER
07858417160, andrijanov@gmail.com

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *