Ипотечный гид. Помощь государства

Копить – так с бонусом

Продолжаем разговор о различных программах и схемах, разработанных правительством Великобритании для тех жителей острова, кто очень хочет приобрести жилье, но пока не обладает достаточными для этого финансовыми возможностями.

Как правило, помощь государства заключается в увеличении первоначального взноса по ипотеке (депозита), что, в свою очередь, способствует удешевлению самого кредита. Заручиться такой поддержкой могут резиденты страны, покупающие недвижимость не для коммерческих целей, а для собственного пользования, в первую очередь так называемые «first time buyers» – категория потенциальных новоселов, для которых это значительное приобретение будет первым в жизни.

В прошлый раз мы взвесили все плюсы и минусы программы Help to Buy и остановились на ее почти тезке: Help to Buy ISA. Но связывает их только похожее название: если в первом случае речь идет о кредите от государства, беспроцентном только на первые пять лет, то вторая схема предполагает своеобразный невозвратный правительственный бонус к вашим накоплениям.

Help to Buy ISA по своей сути немногим отличается от другого заслуживающего внимания сравнительно нового (запущен в 2017-м) способа накопить на депозит с помощью «top up» от государства – Lifetime ISA. С него, пожалуй, и начнем. Так как же все это работает?

Вам пожизненный «подарок»

ISA (Individual Savings Account) – это персональный сберегательный счет, который помогает наиболее эффективно накапливать и инвестировать средства. Есть четыре основных типа ISA: cash ISA (вклады в банках и жилищно-строительных ассоциациях); stocks and shares ISA (сбережения от акций компаний и других видов ценных бумаг, трастовых и инвестиционных фондов); innovative finance ISA (инновационное финансирование путем, в частности, выкупа долгов бизнеса) и, наконец, Lifetime ISA. Именно четвертый тип счета предполагает практически пожизненное им пользование: для накопления на старость и (или) на покупку первого жилья.

Чтобы открыть Lifetime ISA, вы должны быть старше 18, но младше 40 лет и являться резидентом Великобритании. Этот счет также имеет лимит на каждый налоговый год: вклад должен составлять не более £4000, при этом правительство Великобритании делает «top up» ваших сбережений на 25% (то есть максимум £1000 в год). Приятно получить такой подарок, не так ли? Ко всему этот метод накоплений относится к разряду безналоговых (tax free), и, оформляя возврат налогов ежегодно, заработанные проценты и бонусы декларировать не нужно.

Если вы открываете этот счет в 18 лет и пополняете его на £4000 в год, то к 30 годам, времени, когда многие начинают задумываться о семье и собственном доме, только в качестве бонусов можно «заработать» £12,000, а к 40 годам – £22,000. Однако, как только вам исполняется 50, вы, к сожалению, уже не сможете ни пополнять счет, ни получать государственный бонус. Таковы правила и установленный возрастной ценз. В случае преждевременной смерти воспользоваться деньгами смогут наследники вкладчика.

Средства со счета Lifetime ISA могут быть сняты по достижении вкладчиком 60 лет, в случае тяжелого заболевания или при покупке первой недвижимости. При любых других обстоятельствах вы заплатите «штраф» (withdrawal charge) в размере 25% от суммы, которую снимаете. Это сделано специально, чтобы клиенты, не желающие следовать установленным правилам, не воспринимали этот долгоиграющий контракт как кратковременный способ заработать немного денег. Таким образом, правительство возвращает свой бонус, а вы можете получить назад даже меньше, чем вкладывали. Чтобы было более понятно, представим, что ваши изначальные сбережения составляют £2000 плюс государственный «top up» в £500. Если вы захотите досрочно снять эту сумму без вышеперечисленных причин (например, вам нужно срочно оплатить счет по кредитной карте или вы просто решили перевести деньги на другой счет), то «штраф» составит 25% от всей суммы, то есть £625, и на руки вы получите £1875. Итог – потеря £125.

Вы имеете полное право запросить средства с этого счета, если собираетесь обзавестись своей первой недвижимостью. Условия таковы: 1) стоимость предполагаемой покупки не должна превышать £450,000; 2) с открытия Lifetime ISA должен пройти минимум один год; 3) вы оформляете ипотеку; 4) это будет ваше первое и единственное жилье.

Что примечательно, накопления на счете можно использовать параллельно с участием в той же программе Help to Buy или при оформлении совместного кредита. Если у вашего партнера также есть Lifetime ISA и он (она) проходит по вышеперечисленным критериям, то воспользоваться можно будет обоими счетами.

«Top up» невозвратный

Еще один государственный проект депозитных бонусов – схема Help to Buy ISA стартовала в конце 2015 года и действует до 30 ноября 2019-го. Если вы откроете счет до этой даты, то он продолжит «работать» вплоть до 1 декабря 2030-го.

Чтобы открыть Help to Buy ISA, вы должны быть резидентом Великобритании старше 16 лет, обладающим действующим National Insurance Number и планирующим купить свое первое и единственное жилье.

Правительственный бонус в этой схеме также 25%, а вот сроки и суммы отличаются: государство начисляет £50 на каждые £200 накоплений в месяц (максимальная сумма вклада за этот срок). Первоначальный же взнос на счет £1000, и на него тоже положен бонус в £200. Но вы должны накопить на счете, по крайней мере, £1600 – только тогда вам «придут» первые £400 от государства. Звучит заманчиво… Одно «но»: в этой схеме правительственный «top up» никак не может превысить £3000. Эти средства также никому возвращать, и декларировать в качестве дохода не нужно, налогами они не облагаются. Кстати, если вы покупаете жилье вдвоем, скажем, с супругой, то она также может открыть Help to Buy ISA и получить свои £3000.

В первый год накопления на этом счете могут составить £3400 плюс £850 от государства, затем максимальная сумма в год – £2400 и £600 в качестве «top up». Чтобы воспользоваться всеми этими деньгами, необходимо накопить на ISA £12,000 (без учета бонуса), то есть процесс займет около четырех с половиной лет.

Цена вашего потенциального жилья не должна превышать £250,000 (£450,000, если речь идет о Лондоне). Help to Buy ISA не может использоваться для покупки жилья за границей или с целью последующей сдачи в аренду. При этом ограничений на вид оформляемой ипотеки нет: можно параллельно участвовать в другой правительственной программе – Help to Buy Equity Loan, особенности которой мы подробно рассматривали в прошлый раз, или Shared Ownership («Совместное владение»), о ней мы поговорим в нашей следующей публикации.

Если же вы предпочтете обычный ипотечный кредит, то перед вами довольно-таки обширный выбор кредитодателей и предложений. Вам не нужно оформлять ипотеку именно в том банке, в котором вы открыли Help to Buy ISA. Всегда лучше обратиться к независимому брокеру, который подыщет самый выгодный вариант.

Очень важно понимать такой момент, что вы не получите бонус от государства «на руки». Более того, «запросить» его сможет только ваш юрист, занимающийся оформлением сделки по покупке недвижимости. Таким образом, бонус используется только для покупки самого жилья (а не для оплаты расходов, ассоциированных с этим, – например, гонораров юристам, брокерам и так далее), и переводится со счета напрямую кредитодателю.

В отличие от Lifetime ISA, вкладчик Help to Buy ISA может снимать любую сумму со счета и в любое время и не будет платить за это штраф. В конце концов, вы можете просто передумать покупать недвижимость и забрать все свои сбережения. Однако правительственный бонус на снятые суммы не начисляется. Вы также можете спокойно перевести счет в другой банк, который предложит вам лучшие условия по процентам. Все это – несомненное преимущество Help to Buy ISA. Еще один плюс схемы: отсутствие возрастного ограничения в 40 лет. Вы также не обязаны ждать 12 месяцев после открытия счета, прежде чем покупать недвижимость.

Вкладчики же Lifetime ISA выигрывают в одном: этот счет позволяет накопить суммы куда большие, чем Help to Buy ISA. Если у вас уже есть один сберегательный счет с возможностью получения «top up» на покупку дома от правительства, то вы не сможете использовать для этой же цели еще один счет. То есть придется выбирать – Lifetime ISA или Help to Buy ISA. В принципе, вы можете перевести средства с первого счета на второй, но тогда придется заплатить 25% от суммы.

В любом случае и всегда – выбор за клиентом, и зависит он от жизненных обстоятельств: кому-то нужно быстрее, кому-то – больше, ну а кому-то ограничивать выбор просто будет возраст.

Продолжение следует.