Новая схема покупки домов с 5%-ным депозитом и гарантией государства

pabmortgages.co.uk

Объявив бюджет на 2021 год, канцлер Риши Сунак пообещал сделать получение ипотеки с минимально низкими депозитами более доступной. Расширение доступа к 95%-ной ипотеке стало очень приятной новостью для многих, кто хочет реализовать свою мечту о собственном доме. Здесь мы подробно расскажем, как работает новая схема и что для этого нужно.

Коротко о схеме

Правительство надеется, что, если предложить этот план гарантирования ипотек, кредиторы будут готовы возобновить кредитование с низкими депозитами. Многие банки во время пандемии перестали предлагать ипотеку под депозит меньше 15% на фоне опасений по поводу того, как Covid-19 может повлиять на рабочие места и экономику. Это, в свою очередь, повлияло на количество первопокупателей на рынке недвижимости, доля которых в 2020 году упала до 31% – самого низкого уровня с 2016 года.  Кредитные учреждения часто рассматривают ипотечные кредиты на 95% как более рискованные, поскольку даже при незначительном падении цен на жилье заемщики потенциально могут оказаться владельцами отрицательного капитала (что означает, они должны больше, чем стоит их дом). Цель схемы гарантирования кредита государством – решить эту проблему. Идея новой, 95%-ной ипотеки, требующей всего 5% депозита, заключается в том, что она даст реальный импульс многим потенциальным покупателям, которым было слишком сложно накопить 10% или больше на начальный взнос.

Размер депозита

Теперь, пользуясь новой схемой, если вы хотите купить дом стоимостью £250 000 (по статистике, это средняя стоимость дома в Великобритании), вместо 10% депозита и необходимости откладывать £25 000 на покупку дома вам потребуется в два раза меньшая сумма. Это означает, что нужно накопить £12 500.

Для тех, кто хочет купить более дорогую недвижимость стоимостью £500 000, депозит теперь будет составлять £25 000, в отличие от £50 000, требуемых ранее.

Уже сейчас, по словам агентов по недвижимости, количество покупателей, впервые задумавшихся о покупке жилья, возросло. Тем не менее следует помнить, что кроме депозита, чтобы купить недвижимость, нужно еще заплатить гербовый сбор и оплатить юридические расходы на оформление сделки, а также возможные услуги ипотечного брокера.

Максимальная стоимость дома для участия в схеме

В рамках схемы гарантирования ипотечных кредитов будут доступны ссуды на недвижимость стоимостью до £600 000. Прогнозируется, что эта схема привлечет больше покупателей в районы, где цены на недвижимость относительно низкие. Там же, где недвижимость дорогая, покупательная способность может быть ниже. Хотя цель схемы – помочь тем, кому трудно накопить на начальный взнос, следует помнить, что депозит – это еще не все. Другой немаловажный фактор – размер кредита, на который вы можете рассчитывать, и он напрямую зависит от того, сколько вы зарабатываете. В соответствии с текущими критериями кредитования максимальная сумма, которую большинство банков готовы предоставить, составляет не более 4,5 годовой зарплаты покупателя. Исходя из этого, для того, чтобы приобрести недвижимость стоимостью £600 000 с депозитом всего 5% (что соответствует £30 000), вам нужно будет зарабатывать £126 667 в год (чтобы получить кредит на сумму в £570 000). Поэтому ипотека в размере 5% в районах с дорогой недвижимостью может мало помочь тем, чей доход ниже среднего.

Но если дом, который вы хотите купить, стоит £250 000, то минимальная годовая зарплата для получения ипотеки должна быть в районе £53 000. Если вы оба работаете и хотите взять ипотеку на семью, то в большинстве случаев это будет достижимо.

Схема гарантированной ипотеки начнет действовать с апреля 2021 года, и воспользоваться ею можно будет до 31 декабря 2022 года.

Мы попросили брокера по ипотечным кредитам Ирену Таврида прокомментировать некоторые тонкости получения 95%-ной ипотеки.

Новая схема покупки домов с 5%-ным депозитом и гарантией государства– Ирена, скажите, какие банки принимают участие в схеме?

– На данный момент только несколько банков подтвердили, что будут рассматривать ипотеки с 5%-ным депозитом. Это Virgin Money, Accord, Santander, Barclays и Bank of Ireland.  Такая ипотека не слишком выгодна кредитным учреждениям, так как является более рискованной, поэтому большинство банков пока не спешит присоединиться к схеме. Но мы ожидаем, что как только схема начнет действовать с апреля, количество предложений вырастет.

– Какие процентные ставки могут ожидать заемщики?

– Следует иметь в виду, что чем меньше у вас депозит, тем выше процентная ставка. Поэтому кредиты на 95% от стоимости жилья будут иметь более высокий процент. На данный момент Accord подтвердил кредиты с фиксированной ставкой на 5 лет под 3,99%, а Bank of Ireland предложил 4,05%.

Для примера: с депозитом в 10% реально получить процентную ставку в 3,44%. А если вам удалось накопить на депозит размером в 25%, то ставка составит всего 1,82%.

Это, конечно, минус 95%-ных кредитов, потому как предполагает более высокие выплаты, тем не менее предоставляет шанс стать обладателем своего жилья, не имея большого депозита.

Другой немаловажный момент: к такой ипотеке банки предъявляют высокие требования по кредитной истории. Это значит, что в течение последних 6 лет у вас не должно было быть никаких проблем по кредитным выплатам. Банки тщательно проверяют вашу платежеспособность и надежность.

– Какие еще критерии для получения 95%-ной ипотеки?

– Так как эта схема должна помогать людям купить дом для проживания, то эти ипотечные кредиты не могут быть использованы для приобретения дополнительной недвижимости или для сдачи в аренду.

У вас должен быть депозит в размере от 5 до 9% от стоимости дома. Это означает, что вы сможете получить кредит по ипотеке от 91 до 95%.

Вы должны подать заявление на ипотеку с погашением капитала. Кредиты на ипотеку только с процентами (interest only) приниматься не будут.

Но, в отличие от прошлых схем, вам необязательно быть первопокупателем. Например, если вы хотите продать свой дом и купить другой, то в этом случае сможете воспользоваться схемой.

– Какие существуют риски?

– Риск существует только в том случае, если недвижимость начнет падать в цене. Тогда вы можете оказаться владельцем недвижимости с отрицательным капиталом, так как размер кредита будет превышать стоимость дома. Поэтому в апреле 2020 года банки и приостановили ипотеку с депозитами 5-10%. Но, как показала практика, цены не упали, а наоборот, довольно значительно выросли.

– Поднимутся ли цены на недвижимость из-за повышенного спроса, когда на рынке появится больше покупателей?

– Сейчас наблюдается скачок спроса. На рынке очень много покупателей, и да, цены идут вверх. Но цены на недвижимость зависят от нескольких факторов, и количество покупателей -не единственный критерий. Если государству удастся сохранить стабильную экономическую обстановку, понизить уровень безработицы и решить другие экономические проблемы, то большого риска падения цен нет.  А кредит с 5%-ным депозитом будет отличным выходом для тех, у кого есть стабильная работа и хорошая кредитная история, но нет больших сбережений.

Благодарим Ирену Таврида за предоставленную информацию. Если у вас есть вопросы по приобретению и кредитованию жилья, индивидуальную бесплатную консультацию можно получить в PAB Mortgages:
Тел. 07723 692 102
Е-майл: irena@pabmortgages.co.uk
www.pabmortgages.co.uk
Консультация возможна на 4 языках: русском, литовском, латышском, английском.

Татьяна Мезенцева