Ипотека в Великобритании: тонкости и нюансы

По свежим данным Halifax, цены на жилье в Великобритании растут самыми высокими темпами с 2007 года. Спустя два года после начала пандемии эксперты отмечают, что рынок жилья продолжает игнорировать экономические условия: только в феврале средние цены на недвижимость выросли еще на 0,5%. Может это кажется и не так много, но представьте, что в среднем дома дорожают на £370 в неделю. Кроме того, уменьшив свои обычные траты во время пандемии, люди скопили значительные суммы денег, которые сейчас стремятся потратить, купив недвижимость. Рост инфляции и не очень стабильная экономическая ситуация ведут к тому, что большинство считают вложения в недвижимость самым безопасным вариантом, что ведет к росту цен на жилье.

Мало кто обладает достаточной суммой, чтобы приобрести дом без ипотеки, поэтому очень много зависит от того, какой кредит вы можете получить в банке. Об условиях и особенностях ипотеки в Великобритании, а также нынешних процентных ставках, мы спросили независимого брокера по кредитам Ирену Таврида.

Ипотека в Великобритании: тонкости и нюансы
Ирена Таврида, независимый брокер по кредитам

– Ирена, расскажите, что происходит на рынке ипотечных кредитов.

– На данный момент очень многие покупают дома, спрос превышает предложение, недвижимости не хватает, и, хотя после отмены льгот по гербовому сбору количество покупателей немного уменьшилось, тем не менее, спрос на дома, а значит и на ипотеку очень высокий. Сейчас банки стали повышать ставки, и поэтому многие торопятся взять ипотеку на хороших условиях, с низкой процентной ставкой.

– Скажите, с каким депозитом к вам обычно приходят клиенты?

– В основном у людей есть 10% начального депозита, и этого вполне достаточно, при условии хорошей кредитной истории и наличия постоянной работы, чтобы получить ипотеку. Также есть клиенты, которые получают кредит и с 5% депозитом.

– К примеру, дом стоит £300 000, а у покупателя только £15 000 на депозит.  Сложно ли будет получить ипотеку с таким 5% депозитом? 

–  Такую ипотеку вполне реально получить, если покупатель соответствует основным требованиям: есть постоянная работа и стабильная зарплата, нет проблем с долгами и чистая кредитная история. Если у вас нет британского паспорта, важен статус – обязательно нужно иметь постоянный вид на жительство. Кроме того, сейчас схема с 5% депозитом открыта не только для первопокупателей, но и для тех, кто собирается переехать в другой дом.

– Могут ли люди с русским или другим не европейским паспортом получить ипотеку?

– Да, при наличии постоянной работы в Великобритании можно получить ипотеку, но в этом случае нужно иметь не менее 25% депозита. Сейчас это также касается и европейцев, проживших в Великобритании менее 5 лет и не получивших еще постоянного вида на жительство. Но если вы покупаете в паре с гражданином Великобритании или Евросоюза, имеющим постоянный вид на жительство, то ваш статус не так важен, и можно рассчитывать на ипотеку с 5%-10% депозитом.

– Что делать тем, у кого плохая кредитная история, были проблемы с задолженностями, и банки отказали им в кредите?

– Если основные банки, так называемые “high street banks” отказали в кредите, вполне возможно, что ситуация не безнадежна, и стоит обратиться к независимому кредитному брокеру, у которого большая база данных, и кто работает не только с большими банками, но и менее известными кредитными институциями. Недавно ко мне обратился клиент, у которого было 6 случаев кредитного дефолта и очень низкий кредитный рейтинг, тем не менее, нам удалось найти ипотеку для него. Да, ему потребовалось внести 30% депозита, и ставки по кредиту составили 7,76% годовых, но ипотеку он получил, и в итоге смог купить себе дом.

Если есть проблемы в кредитной истории, очень важно, чтобы в последние 12 месяцев не было пропущенных платежей, а сама кредитная история сохраняется в течении 6 лет, поэтому чтобы взять ипотеку на самых выгодных условиях очень важно не иметь невыплаченных задолженностей, зафиксированных в системе.

– Какой депозит нужно иметь, чтобы купить второй или третий дом в Великобритании?

– Для покупки второго дома, как инвестиции для сдачи в аренду, традиционно требуется не меньше 25% депозита, плюс подтверждение о доходах. Сейчас есть банки, готовые дать ипотеку и с 20% депозитом, но при условии, что годовой доход покупателя будет не менее £25 000. Многие банки для сдачи жилья в аренду предпочитают ипотеку «interest only», что значит, вы будете выплачивать только проценты по кредиту, но не саму сумму долга. Это удобно, так как уменьшает сумму выплат, и вы можете рассчитывать изначально на более высокую прибыль, но по окончании срока ипотеки вам нужно будет вернуть всю сумму кредита.

– Какую ставку сейчас чаще всего выбирают ваши клиенты – фиксированную или плавающую?

– Безусловно сейчас большинство предпочитает стабильность и возможность зафиксировать ставку на 2 года или 5 лет. Так, например, Nationwide предлагает фиксированную ставку на 2 года с 2,19%, а еще совсем недавно у NatWest было предложение с 1,91%. Но, как я уже говорила ранее, так как в стране идет инфляция, базовая ставка растет, соответственно растут и проценты на ипотечные кредиты.

– Сейчас стали появляться предложения по ипотеке с фиксированной ставкой на 7 и даже 10 лет. Пользуются ли такие кредиты популярностью, и какие есть подводные камни?

– Я бы не сказала, что такие кредиты очень популярны, хотя с первого взгляда они кажутся весьма привлекательными для тех, кому важна стабильность. Однако, у них есть свои минусы. Например, такое предложение есть у Barclays для первопокупателей, у которых размер кредита составляет не более 75% от стоимости недвижимости. При этом процентная ставка составляет 2,34% (до 60% кредита) и 2,74% (с 60% до 75% кредита). Как видим, это выше, чем большинство кредитов на более короткий срок. Кроме того, если в течении этого времени вы соберетесь продать дом, вас ждут штрафные санкции в размере от 6% до 1% стоимости. Да, этот кредит кажется хорошим тем, кому важна стабильность в долгосрочной перспективе, но вполне вероятно, вы будете переплачивать, по сравнению с теми, кто выбрал фиксированную ставку на 2-5 лет.

– Что происходит, когда фиксированный срок ипотеки истекает?

– Когда фиксированный срок ипотеки подходит к концу, если вы не переоформите договор или не найдете более выгодную ипотеку в другом банке, то столкнетесь с тем, что ваш кредит сильно подорожает. Поэтому, примерно за несколько месяцев до истечения срока вам следует обратиться к кредитному брокеру для переоформления ипотеки. Очень часто вам смогут подобрать новую ипотеку на более выгодных условиях, что позволит сэкономить на ежемесячных выплатах.

Кроме того, далеко не все знают, но когда фиксированный срок вашей ипотеки истек, и вы ее переоформляете на новую, то можете подать заявку и получить от банка более высокую сумму кредита, чтобы использовать полученные средства, например, для ремонта или же покупки новой машины.  Это работает так: например, сумма вашего кредита за дом составляет £100 000, а сам дом оценили в £300 000, это значит, вы можете увеличить сумму кредита до £270 000 (конечно, при наличии стабильного дохода, который позволит взять более высокую ипотеку), и использовать полученные средства по своему усмотрению – например,  достроить или перестроить свой дом, купить машину или еще одну недвижимость. Да, эта схема имеет свои нюансы, и вам обязательно нужно проконсультироваться с брокером по кредитам, но ее несомненный плюс в том, что она позволяет значительно сэкономить, нежели брать отдельный потребительский кредит в банке под более высокие проценты.

У независимых брокеров есть доступ к эксклюзивным ставкам, которые всегда ниже, чем ставки, которые предложат в вашем банке, что позволит сэкономить на ежемесячных выплатах и получить ипотеку на более выгодных условиях.


Редакция благодарит независимого брокера по кредитам Ирену Таврида за предоставленную информацию. Если у вас есть вопросы по ипотеке, индивидуальную бесплатную консультацию можно получить в PAB Mortgages:

Тел. 07723 692 102, 01553773521
Е-майл: irena@pabmortgages.co.uk
www.pabmortgages.co.uk

Консультация возможна на 4 языках: русском, литовском, латышском, английском.

Беседовала Татьяна Мезенцева

Main photo by Kai Bossom / Unsplash