Собираем деньги на депозит. Песни и пляски

Как уже неоднократно говорилось, если у вас есть £10,000, надо начинать думать, как покупать собственное жилье. Но иногда происходит следующее: вы нашли недвижимость вашей мечты (надеюсь, используя советы из главы «Как найти недвижимость…») и на депозит вам не хватает, скажем, £10,000, возникает классический вопрос русского интеллигента: что делать?

House

Реальная история

Когда я покупала свою первую недвижимость, мне не хватало около £20,000, и у меня был цейтнот – мне так хотелось купить ту квартиру, что я сожгла все мосты и дала notice владельцу дома, который снимала. По принципу голливудских фильмов, в свою квартиру я вселилась в тот самый день, когда истекал договор об аренде съемной квартиры, то есть в самый распоследний момент. Последние вещи выносили уже под пристальным взглядом landlord’а, который приехал за ключами. Тогда я сделала то, чего не рекомендую делать людям со слабыми нервами: за одну ночь я подала на loan, то есть обычный кредит, во все банки страны. Тогда решения принимались быстро, потому что автоматически и роботами, и в течение последующих двух дней я получила £18,000 как кредит, который потом отдавала с песнями и плясками.

Давайте для начала рассмотрим, какие вообще есть варианты.

Loan, то есть кредит

Обычно вам просто надо пойти на сайт банка, лучше всего того, в котором вы держите текущий счет, так как именно этот банк скорее всего даст вам кредит. Это логика: если они видят, что ваша зарплата приходит им на счет, они больше вам доверяют, поскольку часть этой зарплаты пойдет на погашение кредита. Так что начните со своего банка. При заполнении online form вас спросят, сколько вы зарабатываете и каковы ваши существенные траты: на проживание, еду, детей и т. д. На эти вопросы надо отвечать честно (так как банк все равно посмотрить движение денег на вашем счете), но не слишком пессимистично: если вы скажете, что тратите ровно столько, сколько зарабатываете, банк скорее всего вам денег не даст – чтобы платить кредит, вы должны зарабатывать больше, чем тратите. Если вы берете кредит в другом банке, вас могут попросить представить выписку из вашего банка (bank statements) за 3 месяца – именно по причине, указанной выше. Потом робот в банке делает search в вашем кредитном отчете (прочитайте главу о кредитных рейтингах), и, если информация из кредитного отчета нравится, ваше заявление рассматривается положительно.

В нормальных условиях люди берут один кредит, который они могут заплатить, и чем больше кредит вы берете, тем меньше процентов платите. Например, если вы возьмете кредит на £2000, уплатить придется около 15%, если на £4000 – около 12%, если на £7000 – около 6%, а если на £15,000, то около 4% (по данным Tesco Bank). Поэтому иногда лучше взять кредит на несколько тысяч больше, так как выплаты будут отличаться ненамного, а налички будет больше. Эту наличку можно потратить или сохранить на черный день – например, ее можно использовать, чтобы платить ипотеку в первые несколько месяцев, пока ситуация не прояснится. Поэтому если вы берете кредит, чтобы сделать депозит на покупку недвижимости, вам надо иметь в виду следующее: изначально рассчитайте, сколько вам надо и сколько вы будете выплачивать в месяц, так как лучше обращаться в банк за максимальной суммой.

Если вам надо £10,000, но, по расчетам, банк вам не даст больше £5000, обращайтесь за одним кредитом в свой банк, где у вас имеется текущий счет, а за вторым – в банк типа Tesco Bank, Sainsbury’s Finance и т. д. И делайте это одновременно, пока второй банк не обнаружил, что у вас запрос из первого банка.

Я всем советую иметь как минимум 2 текущих счета. Одна из причин – именно эта ситуация. Когда вы будете подавать заявление на ипотеку, вам придется доказать, что у вас есть деньги на депозит. Если вы получите средства из кредита на ваш текущий счет, который будете представлять банку, дающему ипотеку, они увидят, что вы эти средства получили как другой кредит, и для них это будет повод отказать в ипотеке, так как их принцип: депозит не может быть долгом. Поэтому лучше всего получить кредитные деньги на другой счет и оформить как дар от члена семьи (gift). У вас будет около 3 месяцев (если повезет), чтобы оформить ипотеку, пока банк не сориентируется и не узнает, что вы взяли кредит.

Кредитная карточка и overdraft facility

То же, что и в предыдущем параграфе, те же принципы. Overdraft – все просто. Если у вас его еще нет, просто попросите банк предоставить вам эту услугу. Вы получите несколько тысяч фунтов, на которые сможете рассчитывать, если совсем будет плохо с наличкой. Но помните о том, о чем я уже рассказывала: если вы не платите overdraft в течение кредитного цикла, это плохо отражается на вашей кредитной истории. Overdraft – это просто запасной вариант, и я бы не рассчитывала на эту банковскую услугу как на сбор денег на депозит.

Вот кредитная карточка намного интереснее. Кредитки банки дают под хорошую кредитную историю, для них ваш доход менее важен, главное для них – что у вас репутация человека, который платит по счетам. Когда вы собираете деньги на депозит, вам надо стратегически определиться, как вы станете использовать кредитную карточку и, соответственно, на какие карточки будете подавать заявление.

Наличные. Почти с каждой новой или существующей карточки можно снять наличку. То есть это может быть выход в ситуации, если у вас большой баланс и вам нужно несколько тысяч на депозит. Минус: очень большие проценты плюс большой процент как оплата за то, что вы снимаете наличные.

0% purchases credit card. Как я уже говорила в предыдущих главах, основные кредитные карточки делятся на 0% balance transfer или 0% purchases. Этот второй вариант можно использовать в вашей стратегии по покупке недвижимости как инструмент платежки по счетам, связанным с покупкой, которые могут составлять несколько тысяч фунтов. Если вы получаете кредитку с 0% purchases, то просто платите по таким счетам как юридические расходы или расходы по оформлению ипотеки, оформляете Direct Debit на минимальную сумму выплат, например, £5 в месяц, и не платите процентов на основную сумму задолженности в течение нескольких месяцев. Плюс, если баланс большой, это можно использовать, чтобы покупать мебель и нести другие расходы, связанные с переездом.

0% balance transfer credit card. Такая карточка – хороший инструмент, чтобы не напрямую собрать деньги на депозит. То есть реально вы не собираете, а экономите деньги. Если, например, у вас уже есть кредитная карточка с использованным балансом (то есть долгом) £3500 и вы платите £500 в месяц, так как там 30% APR, то имеет смысл завести новую карточку, перелить туда долг и установить Direct Debit на £5 в месяц на период промоушена, то есть пока у вас 0%. Когда заканчивается этот период, вы просто открываете новую карточку и переливаете туда долг, если, конечно, у вас нет лишних £3500, чтобы выплатить этот долг. За такой трансфер надо заплатить около 3% от суммы долга, но, если покопаться в Интернете, можно найти карточки с меньшими или даже нулевыми оплатами. Такой вариант хорош вдвойне: вы не только экономите деньги на сегодняшний день, но и улучшаете кредитный рейтинг. Кстати, банки, которые выдают ипотеки, не обращают внимания, какая сумма долга висит на вашей кредитной карточке, если только, конечно же, вы вовремя вносите минимальный платеж.


Электронную полную версию книги «Покупка недвижимости в Великобритании. Практическое пособие» можно приобрести уже СЕЙЧАС на сайте www.pulse-uk.org.uk


 

Яна Уайт.

Задать вопросы Яне можно по эл. почте: yana@pulse-uk.org.uk

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *